Plan Épargne Retraite (PER) : Optimisez votre retraite à Reims
Chez ASTRA Patrimoine, nous vous accompagnons dans la mise en place d'un Plan Épargne Retraite (PER) adapté à votre situation, afin de sécuriser votre avenir financier tout en bénéficiant d'avantages fiscaux immédiats.
Qu'est-ce que le Plan Épargne Retraite (PER) ?
Le PER est un produit d'épargne à long terme, destiné à se constituer un complément de revenus pour la retraite. Il est accessible à tous et se décline en trois formes :
- PER individuel (PERIN) : ouvert à titre personnel, quelle que soit votre situation professionnelle.
- PER collectif (PERCOL) : proposé dans le cadre d’une entreprise.
- PER obligatoire (PERO) : alimenté par des versements obligatoires pour certains salariés ou dirigeants.
Chez ASTRA Patrimoine, nous nous concentrons principalement sur le PER individuel, qui offre le plus de flexibilité, notamment pour les professions libérales, dirigeants d’entreprise et hauts revenus.
Les avantages fiscaux du PER
L’un des grands intérêts du PER est la déduction fiscale des versements volontaires sur votre revenu imposable. Plus votre tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée, plus l’économie d’impôt est significative.
Exemple : Un contribuable avec une TMI de 41 % qui verse 10 000 € sur son PER pourra déduire cette somme de ses revenus, et ainsi économiser 4 100 € d’impôts.
Cette réduction d’impôts immédiate permet non seulement d’alléger la fiscalité, mais aussi de libérer du pouvoir d’épargne, qui peut ensuite être utilisé pour d’autres projets de développement ou d’investissement (immobilier, création d’entreprise, transmission…).
Une épargne souple et adaptée à chaque profil
Contrairement aux anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin…), le PER offre une flexibilité accrue :
- Vous choisissez entre gestion pilotée ou gestion libre.
- Les fonds sont transférables d’un PER à un autre.
- Il est possible de débloquer l’épargne avant la retraite dans certains cas (achat de résidence principale, décès du conjoint, invalidité…).
Le PER peut intégrer plusieurs supports : fonds en euros, unités de compte, SCPI, ETF, etc., en fonction de votre profil d’investisseur.
Le PER dans une stratégie globale de préparation retraite
Le PER n’est pas une solution isolée : il s’intègre dans une vision plus large, que l’on élabore à travers un bilan patrimonial complet.
Ce bilan permet d’analyser :
- Vos revenus imposables et les solutions de réduction d’impôts.
- Vos besoins futurs (revenus complémentaires, capital disponible…).
- Vos autres placements financiers (assurance vie, PEA, SCPI…).
- Votre niveau de risque acceptable.
- Votre situation professionnelle (professions libérales, entrepreneur, salarié…).
À partir de cette analyse, nous pouvons arbitrer entre :
- Versements sur un PER, déductibles ou non selon les objectifs.
- Assurance vie, pour sa fiscalité souple et sa disponibilité.
- Contrat de capitalisation, en cas de gestion via société.
- SCPI, pour générer des revenus futurs complémentaires.
- Solutions d’optimisation fiscale ciblées.
À la retraite : capital ou rente ?
À l’âge de la retraite, vous pouvez choisir entre :
- La sortie en capital, en une ou plusieurs fois.
- La sortie en rente viagère, avec ou sans réversion.
- Un mix capital + rente, selon vos besoins.
Ce choix doit être fait selon vos objectifs de vie, vos autres sources de revenus, et votre situation fiscale au moment du départ à la retraite.
Les professions libérales : un public particulièrement concerné
Les professions libérales sont peu ou mal couvertes par les régimes de retraite obligatoires. Le PER devient un outil de compensation essentiel :
- Il permet de se créer une retraite complémentaire solide.
- Il réduit l’imposition sur les bénéfices professionnels.
- Il offre un cadre souple et transférable en cas de changement de statut.
Chez ASTRA Patrimoine, nous vous accompagnons dans la mise en place d'un PER adapté à votre situation, pour optimiser votre épargne retraite et réduire vos impôts. Contactez-nous dès aujourd'hui pour en savoir plus.